平安银行王蔚旻：技术引领创新，打造“智能化科技”公司丨新增长专题

自2016年全面启动零售转型以来，平安银行零售业务快速发力，在较短的时间内取得十分显著的增长。

平安银行零售网络金融事业部市场总监

王蔚旻

智能化，是平安银行零售业务飙升的动力。据平安银行零售网络金融事业部市场总监王蔚旻介绍，与平安银行零售转型同步的，是平安银行的智能化。围绕着智能化，平安银行进行了一系列部署，从运营到营销再到服务，为平安银行带来了业务创新和效率的提升。在未来，科技将继续成为平安银行保持持久增长的动力。

2016年，当平安银行正式开启零售转型的时候，即提出了做中国最卓越、全球领先的智能化零售银行的目标，在平安银行规划的这幅蓝图中，零售业是平安银行增长的突破口，而科技与智能化将重塑平安银行竞争力，成为平安银行持续增长的动力。

王蔚旻表示，从2017年开始，平安银行零售业务开始转向智能化、互联网化。围绕着零售业务智能化，平安银行进行了一系列的部署，确保将智能化落到业务的各个环节：

首先是三合一，将原来的平安口袋App、橙子银行App和平安信用卡App三合一，代之而起的是口袋银行App，这是一款“口袋银行在手，银行产品全都有”的智能App，三合一后，在用户入口上做减法，既可以规避同质化和重复建设，又可以对流量做更有效的精准分发和交叉营销。

其次是线下网点智能化，推出智能门店。据王蔚旻介绍，作为重要的线下入口，平安银行在推出新的智能门店的同时，也加快了对线下传统网点的智能化改造，不仅铺设新的硬件设备，还将其打造成一个开放式的平台，并引入了包括基础业务以及理财、资产配置等金融服务。平安银行构建的智能服务系统方便客户通过口袋银行App、微信公众号等途径完成预约，当客户进入门店时，工作人员从数据库调取客户预约提交的资料和定制化解决方案，对客户进行有效分流，虽然人员减少了，但提供的服务和承担的功能却更多了。客户离开智能门店后，平安银行智能服务系统还会持续通过消费洞察，探求客户深层次需求，并实时保持高效的远程金融服务支持，为客户提供服务。

智能化少不了技术人才的储备。作为一家金融公司，平安银行这两年也在加大科技和互联网背景人才的储备，到目前为止，平安银行的科技团队已经超过两千多人。科技人才的加入确保平安银行的智能化零售战略真正落地，发挥科技引领金融创新的价值。

全面智能化之后，科技的力量渗透到平安银行业务的每一个环节，并“解锁”了不同环节创新的机会，不仅提高了效率，还带来新的业务和增长。

王蔚旻告诉记者，在智能化之后，平安银行大大简化了服务流程，提高服务的效率。举例来说，以前客户在办理贷款的时候，需要提供大量纸质的材料，而且客户本人需到网点与银行工作人员做当面核对，整个过程繁琐耗时。而在智能化之后，客户只需要授权平安银行，平安银行就可以根据客户的姓名与身份证号码，查询到客户的保单、公积金，即可完成核对。这大大地简化了整个贷款审核流程，为客户节省了时间。

智能化也提高了银行的风控能力。以前银行风控最主要的依据是个人征信，但是个人征信涵盖的个人数据并不充分。在智能化之后，通过客户授权，平安银行可以获取客户在电商平台的消费数据、工作信息、生活轨迹数据等多维度的数据，然后进行交叉验证，以判断客户提供的信息是否准确。

此外，智能化带来的另一个创新，是营销智能化，向用户做智能化推荐，不断优化用户模型，吸引新客，以及对老客做个性化推荐。去年平安银行与腾讯建立了私有化的营销云，把平安银行一些产品的用户与腾讯用户做匹配，然后看这些用户在腾讯上有哪些因子，再根据这些因子做优化广告，寻找相似人群。

以平安银行产品新一贷为例，借助腾讯广告独有的金融立方标签体系，新一贷能有效锁定有贷款需求的消费者，并排除多头借贷人群，在获取稳定客户的同时实现风控前置，降低坏账风险。

在锁定意向人群后，通过机器学习了解这些贷款意向人群特征，再根据这些人群的特征，借助腾讯覆盖用户多场景的优势，优化媒体策略，在微信朋友圈、腾讯新闻、天天快报、腾讯视频等媒体渠道针对目标意向人群开启广告智能优化。

在借力社交广告实现高效获客后，新一贷还串联微信小程序与公众号能力，打造完整业务链路，沉淀人群资产，推动社交扩散。最终，腾讯成功地帮助新一贷持续引入新客户，平均名单符合率超出预期20%。

谈到未来持续增长的动力，王蔚旻认为，关键因素依然是科技。他向记者描述了一个技术赋能平安银行的前景。

他指出，口袋银行App目前有近五千万的用户和近三千万的月活用户，如何针对这一庞大的用户做合适的个性化推荐，提升用户的转化率以及产品的覆盖率是亟需解决的问题。平安银行目前正在搭建一个智能推荐系统，平台基于用户模型、业务特征、用户行为，对用户做实时个性化的推荐排序。

首先根据用户的静态因子，例如用户资产、年龄、偏好等，结合周期内的动态因子、产品素材特征、上下文特征、环境特征等，建立模型、预测用户的需求。其中静态因子反映的是用户所处的生命周期，资产负债能力，动态因子反映的是用户当下的需求。

这个模型结构是处在不断优化的过程之中。在一个模型建立之后，系统会去不断测试，分析已转化的用户的特征，优化模型，寻找下一波客户。这是一个不断精准化的、自学习的过程。在这个过程中，平安银行与腾讯等流量平台合作，不断吸引外部新的客户。

智能营销平台的目标，第一步是做广告的智能化推送。王蔚旻表示，现在的目标是要实现CTR、CVR的不断提升。第二步，是在口袋银行App商城的货架上，通过推荐模型来决定理财产品的排序，不同用户看到的产品顺序和数量会有所不同。

随着“智能化”落地成为现实，科技渗透到平安银行从风控到服务再到营销的各个环节，未来网络化、数字化在提高效率的同时，也不断发掘出新的增长机会，为平安银行的持续增长提供源源不断的动力。